Decyzja o zakupie własnego mieszkania to jeden z najbardziej stresujących i jednocześnie ekscytujących momentów w Twoim życiu. Często skupiasz się na tym, czy starczy Ci zdolności kredytowej i jak urządzić wymarzoną kuchnię, zapominając o gąszczu drobnych druczków w umowie. Musisz wiedzieć, że rata, którą widzisz w kalkulatorze internetowym, to zaledwie wierzchołek góry lodowej Twoich przyszłych zobowiązań finansowych. Banki kuszą niskim oprocentowaniem, ale diabeł tkwi w szczegółach, których doradca może nie wyjawić Ci wprost podczas pierwszej kawy. Zrozumienie mechanizmów rynkowych pozwoli Ci uniknąć pułapek, które mogą kosztować Cię dziesiątki tysięcy złotych w skali kilkunastu lat spłaty.
Najważniejsze informacje (TL;DR)
- Oprocentowanie nominalne to nie wszystko, zawsze sprawdzaj wskaźnik RRSO.
- Przygotuj się na spore wydatki początkowe, takie jak prowizja, taksa notarialna i podatek PCC.
- Ubezpieczenie pomostowe podnosi Twoją ratę do czasu wpisu do księgi wieczystej.
- Produkty dodatkowe (cross-sell) mogą obniżyć marżę, ale generują stałe, miesięczne koszty.
- Każda inspekcja nieruchomości przy wypłacie transz kredytu na budowę domu jest płatna.
Dlaczego samo oprocentowanie nie mówi całej prawdy o koszcie kredytu?
Kiedy przeglądasz oferty bankowe, Twoją uwagę przyciąga przede wszystkim niski procent widniejący na banerach reklamowych. To oprocentowanie nominalne, które składa się z marży banku oraz wskaźnika referencyjnego, takiego jak WIBOR lub coraz częściej stosowany WIRON. Musisz jednak wiedzieć, że te liczby nie uwzględniają większości opłat dodatkowych, które realnie obciążają Twój portfel każdego miesiąca. Prawdziwy obraz kosztów zobowiązania zobaczysz dopiero wtedy, gdy przeanalizujesz RRSO, czyli rzeczywistą roczną stopę oprocentowania. Wskaźnik ten obejmuje nie tylko odsetki, ale również ubezpieczenia, prowizje i wszelkie inne opłaty, które musisz ponieść, aby otrzymać finansowanie.
Zrozumienie różnicy między marżą a wskaźnikiem bazowym jest fundamentalne dla Twojego bezpieczeństwa finansowego. Marża banku jest zazwyczaj stała przez cały okres kredytowania, chyba że złamiesz warunki promocji, o czym rzadko mówi się głośno. Z kolei WIBOR lub WIRON to wartości zmienne, które zależą od sytuacji gospodarczej i decyzji Rady Polityki Pieniężnej. Jeśli stopy procentowe pójdą w górę, Twoja rata wzrośnie niezależnie od tego, jak dobrą marżę wynegocjowałeś na początku. To właśnie dlatego tak ważne jest, abyś podczas planowania budżetu zostawił sobie spory margines błędu na wypadek gorszych czasów.
Wiele osób wpada w pułapkę porównywania jedynie wysokości pierwszej raty, co bywa bardzo mylące. Banki stosują różne systemy spłat, oferując raty równe lub malejące, co drastycznie zmienia całkowitą kwotę do spłaty. Przy ratach równych na początku spłacasz głównie odsetki, a kapitał maleje bardzo powoli, co w długim terminie jest rozwiązaniem droższym. Zanim podpiszesz dokumenty, poproś o harmonogram spłat dla obu wariantów i porównaj, ile pieniędzy oddasz bankowi łącznie. Tylko takie całościowe spojrzenie pozwoli Ci ocenić, czy oferta faktycznie jest tak atrakcyjna, na jaką wygląda w kolorowym folderze.
Jakie jednorazowe opłaty bank pobierze od Ciebie na samym początku?
Zanim w ogóle otrzymasz pieniądze na konto sprzedającego, musisz przygotować się na solidny drenaż oszczędności. Pierwszą i często najbardziej bolesną opłatą jest prowizja za udzielenie kredytu, która potrafi wynosić od zera do nawet kilku procent wartości nieruchomości. Choć banki chętnie rezygnują z niej w ramach promocji, zazwyczaj robią to w zamian za wykupienie drogiego ubezpieczenia lub podwyższenie marży. Musisz dokładnie policzyć, czy jednorazowa wpłata kilku tysięcy złotych nie będzie dla Ciebie korzystniejsza niż wyższa rata płacona przez trzydzieści lat. Często okazuje się, że darmowy start to tylko sprytny zabieg marketingowy, który usypia Twoją czujność.
Kolejnym wydatkiem, o którym łatwo zapomnieć w natłoku formalności, jest opłata za rozpatrzenie wniosku kredytowego. Choć większość dużych graczy na rynku odeszła już od tej praktyki, wciąż możesz spotkać się z takim wymogiem w mniejszych instytucjach. Kwoty te nie są zazwyczaj zawrotne, ale stanowią kolejny element układanki, który musisz uwzględnić w swoim biznesplanie. Pamiętaj, że te pieniądze przepadają nawet wtedy, gdy bank ostatecznie odmówi Ci przyznania finansowania. Sprawdź więc dokładnie tabelę opłat i prowizji, zanim złożysz komplet dokumentów w konkretnej placówce.
Nie możesz też pominąć kosztów związanych z samą nieruchomością, które bank narzuca jako warunek konieczny do uruchomienia środków. Mowa tutaj przede wszystkim o wycenie mieszkania lub domu, którą musi przeprowadzić uprawniony rzeczoznawca majątkowy. Bank nie pożyczy Ci pieniędzy „na słowo” i musi mieć pewność, że zabezpieczenie jest warte tyle, ile deklarujesz w umowie. Musisz być gotowy na to, że koszt profesjonalnego operatu szacunkowego wyniesie od kilkuset do nawet dwóch tysięcy złotych w przypadku dużego domu. Zdarza się, że bank narzuca swojego eksperta, co odbiera Ci możliwość znalezienia tańszej oferty na wolnym rynku.
Ile kosztuje ubezpieczenie pomostowe i kiedy przestaniesz je płacić?
Ubezpieczenie pomostowe to specyficzny rodzaj opłaty, który pełni funkcję tymczasowego zabezpieczenia dla banku. Funkcjonuje ono w okresie od momentu wypłaty kredytu do czasu, gdy sąd dokona prawomocnego wpisu hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości. W praktyce oznacza to, że Twoja marża jest podwyższona o określoną wartość, zazwyczaj od 0,5 do 1 punktu procentowego. Przez te kilka miesięcy Twoja rata będzie zauważalnie wyższa, co przy dużych kwotach kredytu może być odczuwalne dla domowego budżetu. Jest to koszt, którego nie da się uniknąć, ponieważ bank ponosi w tym czasie podwyższone ryzyko.
Dobra wiadomość jest taka, że od niedawna przepisy prawa chronią Cię przed nadmiernymi kosztami w tym zakresie. Obecnie banki mają obowiązek zwrócić Ci pobrane składki ubezpieczenia pomostowego po tym, jak wpis do księgi wieczystej stanie się faktem. To ogromna zmiana na korzyść klientów, ponieważ wcześniej te pieniądze bezpowrotnie znikały w kasie instytucji finansowej. Zwrot następuje zazwyczaj automatycznie lub na Twój wniosek, zależnie od wewnętrznych procedur konkretnego banku. Warto jednak trzymać rękę na pulsie i monitorować status wniosku w sądzie, aby jak najszybciej zamknąć ten etap.
Niestety czas oczekiwania na wpis w sądach wieczystoksięgowych bywa bardzo zróżnicowany i zależy od obłożenia danej placówki. W dużych miastach, takich jak Warszawa czy Kraków, proces ten może trwać od kilku miesięcy do nawet ponad roku. Przez cały ten czas będziesz płacić wyższą ratę, co musisz uwzględnić w swoich planach finansowych zaraz po przeprowadzce. Choć ostatecznie odzyskasz te środki, musisz je najpierw fizycznie posiadać i regularnie przelewać do banku. Traktuj to jako wymuszoną formę oszczędzania, która wróci do Ciebie w najmniej oczekiwanym momencie.
Czy tania marża w pakiecie z kontem i kartą zawsze się opłaca?
Banki uwielbiają sprzedaż wiązaną, znaną w branży jako cross-sell, oferując Ci niższe oprocentowanie w zamian za korzystanie z innych produktów. Na pierwszy rzut oka propozycja wydaje się kusząca: zakładasz konto, zamawiasz kartę kredytową i nagle marża spada o kilka punktów bazowych. Musisz jednak policzyć, ile te „darmowe” dodatki będą Cię kosztować w skali każdego miesiąca przez kolejne dekady. Opłata za prowadzenie rachunku, ubezpieczenie karty czy konieczność zapewnienia określonych wpływów to realne obciążenia. Często okazuje się, że oszczędność na racie jest mniejsza niż suma opłat za produkty, których wcale nie potrzebujesz.
Bardzo istotnym aspektem są warunki utrzymania takiej promocji, które bywają niezwykle rygorystyczne i łatwe do przeoczenia. Wystarczy, że w jednym miesiącu nie wykonasz wymaganej liczby transakcji kartą lub na Twoje konto wpłynie mniejsza kwota, a bank może karnie podnieść marżę. W niektórych umowach taki powrót do standardowego oprocentowania jest nieodwołalny, co oznacza stratę preferencyjnych warunków na zawsze. Zanim zdecydujesz się na pakiet usług dodatkowych, dokładnie przeczytaj regulamin promocji i oceń, czy jesteś w stanie spełniać jego wymogi przez lata. Zastanów się, czy faktycznie chcesz wiązać się z jednym bankiem na tak wielu płaszczyznach jednocześnie.
Pamiętaj również, że karta kredytowa dołączona do zestawu obniża Twoją ogólną zdolność kredytową w przyszłości. Jeśli za kilka lat będziesz chciał wziąć kredyt na samochód lub remont, bank potraktuje limit na karcie jako potencjalne zadłużenie. Nawet jeśli z niej nie korzystasz i leży głęboko w szufladzie, dla analityka finansowego jest to realne ryzyko. Czasami lepiej zapłacić odrobinę wyższą marżę i zachować pełną niezależność oraz czystą historię w BIK. Wolność w wyborze konta osobistego i brak konieczności pilnowania terminów płatności kartą to luksus, który bywa wart swojej ceny.
Jakie koszty sądowe i notarialne musisz doliczyć do zakupu mieszkania?
Zakup nieruchomości to nie tylko relacja z bankiem, ale także szereg formalności urzędowych, które wiążą się z konkretnymi stawkami. Największym wydatkiem poza samym kredytem jest zazwyczaj taksa notarialna, czyli wynagrodzenie dla notariusza za sporządzenie aktu notarialnego. Jej maksymalna wysokość jest uregulowana prawnie i zależy od wartości transakcji, ale dobrą praktyką jest negocjowanie tej kwoty. Notariusze często zgadzają się na obniżkę, zwłaszcza jeśli sprawa jest standardowa i nie wymaga skomplikowanych analiz prawnych. Nie bój się pytać o rabat, ponieważ przy drogich nieruchomościach oszczędność może wynieść nawet kilka tysięcy złotych.
Oto lista najważniejszych opłat, które czekają Cię u notariusza i w sądzie:
- Podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) w wysokości 2% wartości nieruchomości (dotyczy rynku wtórnego).
- Opłata za wpis własności do księgi wieczystej, która wynosi obecnie 200 złotych.
- Opłata za wpis hipoteki na rzecz banku, również w kwocie 200 złotych.
- Podatek od ustanowienia hipoteki w wysokości symbolicznych 19 złotych.
Kolejnym kosztem, o którym musisz pamiętać, jest podatek PCC, który na rynku wtórnym potrafi zrujnować niejeden budżet. Przy mieszkaniu za 500 tysięcy złotych musisz oddać państwu aż 10 tysięcy złotych w gotówce, co nie podlega kredytowaniu. Kupując nieruchomość od dewelopera, jesteś zwolniony z tego podatku, ponieważ płacisz go w cenie mieszkania jako podatek VAT. To istotna różnica, którą warto wziąć pod uwagę przy porównywaniu ofert z obu rynków. Zawsze miej odłożoną rezerwę gotówkową na te opłaty, ponieważ bank nie przeleje ich za Ciebie bezpośrednio do urzędu skarbowego.
Musisz także doliczyć koszty wypisów aktu notarialnego, które będą Ci potrzebne do przedstawienia w różnych instytucjach. Każda strona takiego dokumentu kosztuje kilka złotych, a przy grubym akcie i kilku egzemplarzach suma może urosnąć do kilkuset złotych. Będą one niezbędne dla banku, urzędu miasta, dostawcy prądu czy zarządcy nieruchomości. Choć na tle całego kredytu wydaje się to kroplą w morzu, to właśnie takie drobne kwoty najszybciej uszczuplają Twoje bieżące środki. Przygotuj się na to, że wizyta u notariusza zakończy się wystawieniem rachunku, który mocno Cię zaskoczy swoją finalną kwotą.
Dlaczego wycena nieruchomości przez rzeczoznawcę bywa tak kosztowna?
Bank musi mieć pewność, że w razie Twojej niewypłacalności będzie w stanie sprzedać nieruchomość i odzyskać pożyczone pieniądze. Dlatego operat szacunkowy, przygotowany przez licencjonowanego rzeczoznawcę, jest dokumentem o znaczeniu strategicznym dla całego procesu kredytowego. Rzeczoznawca nie tylko ocenia metraż i standard wykończenia, ale analizuje też lokalny rynek, plany zagospodarowania przestrzennego i ceny transakcyjne z okolicy. To skomplikowana praca analityczna, która wymaga dużej odpowiedzialności zawodowej, co bezpośrednio przekłada się na cenę usługi. Musisz zrozumieć, że płacisz za profesjonalną ekspertyzę, która chroni interesy obu stron transakcji.
Często pojawia się dylemat: skorzystać z wyceny oferowanej przez bank czy zlecić ją na własną rękę? Bankowa wycena jest zazwyczaj wygodniejsza, bo nie musisz szukać fachowca, ale rzadko bywa najtańszą opcją dostępną na rynku. Z kolei własny operat daje Ci większą kontrolę i możliwość wykorzystania go w kilku bankach jednocześnie, o ile zaakceptują one danego specjalistę. Zawsze upewnij się, czy bank, w którym składasz wniosek, honoruje operaty wykonane przez zewnętrznych rzeczoznawców spoza ich listy preferowanej. Nie ma nic gorszego niż zapłacenie za dokument, który ostatecznie zostanie odrzucony przez analityka kredytowego z powodów proceduralnych.
Wycena bywa problematyczna, gdy rzeczoznawca oszacuje wartość nieruchomości na kwotę niższą, niż cena, którą wynegocjowałeś ze sprzedającym. W takiej sytuacji bank przyzna Ci kredyt w oparciu o niższą wartość, co oznacza, że będziesz musiał dopłacić różnicę z własnej kieszeni. To szczególnie bolesne przy zakupach na rozgrzanym rynku, gdzie ceny ofertowe często odrywają się od rzeczywistej wartości rynkowej. Musisz być przygotowany na taką ewentualność i posiadać pewien zapas gotówki, aby transakcja nie legła w gruzach na ostatniej prostej. Pamiętaj, że operat szacunkowy ma swoją datę ważności, zazwyczaj dwanaście miesięcy, więc nie rób go zbyt wcześnie.
Jak ubezpieczenie na życie i od utraty pracy wpływa na Twoje finanse?
Ubezpieczenie na życie jest obecnie standardowym wymogiem większości banków, zwłaszcza jeśli jesteś jedynym żywicielem rodziny lub zaciągasz kredyt na wysoką kwotę. Chroni ono Twoich bliskich przed koniecznością spłaty długu w przypadku Twojej śmierci, co jest rozwiązaniem bardzo rozsądnym i odpowiedzialnym. Koszt takiej polisy jest doliczany do miesięcznej raty lub pobierany jednorazowo za rok z góry, co znacząco podnosi RRSO. Musisz jednak sprawdzić, czy polisa oferowana przez bank ma odpowiedni zakres ochrony i czy nie jest po prostu drogim „pustym” produktem. Często własna polisa z cesją na bank okazuje się znacznie tańsza i oferuje lepsze warunki Twojej rodzinie.
Ubezpieczenie od utraty pracy to z kolei produkt, który budzi wiele kontrowersji ze względu na liczne wyłączenia w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU). Często okazuje się, że ochrona nie działa, jeśli rozwiążesz umowę za porozumieniem stron lub pracujesz na umowie zlecenie. Zanim zgodzisz się na tę dodatkową opłatę, wnikliwie przeanalizuj listę sytuacji, w których ubezpieczyciel faktycznie przejmie spłatę Twoich rat. W wielu przypadkach jest to koszt rzędu kilkudziesięciu złotych miesięcznie, który w skali całego kredytu urasta do sumy, za którą mógłbyś kupić całkiem niezły samochód. Nie daj się zwieść obietnicom bezpieczeństwa bez sprawdzenia twardych zapisów w dokumentacji.
Warto również zwrócić uwagę na to, czy składka ubezpieczeniowa jest liczona od aktualnego salda zadłużenia, czy od kwoty początkowej kredytu. W tym drugim przypadku, mimo że spłacasz kapitał i winien jesteś bankowi coraz mniej, składka pozostaje na tym samym, wysokim poziomie. To bardzo niekorzystny mechanizm, który sprawia, że z każdym rokiem ubezpieczenie staje się relatywnie coraz droższe. Jeśli masz taką możliwość, szukaj ofert, gdzie koszt ochrony maleje wraz z Twoim zadłużeniem. Taka konstrukcja jest uczciwsza i pozwala realnie oszczędzać pieniądze w drugiej połowie okresu kredytowania.
Czym jest ubezpieczenie niskiego wkładu i jak go uniknąć?
Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego (UNW) to dodatkowy koszt dla osób, które nie posiadają wymaganych 20% wartości nieruchomości w gotówce. Choć prawo pozwala na zaciągnięcie kredytu z 10-procentowym wkładem, bank musi dodatkowo zabezpieczyć brakującą część, co odbywa się na Twój koszt. Nie jest to ubezpieczenie, które chroni Ciebie – ono chroni bank w przypadku, gdyby musiał licytować Twoje mieszkanie i nie odzyskał pełnej kwoty. Opłata ta przybiera formę podwyższonej marży do czasu, aż suma wpłaconego kapitału nie osiągnie wymaganych 20% wartości nieruchomości. To oznacza, że przez pierwsze kilka lat Twoja rata będzie wyższa tylko dlatego, że nie miałeś wystarczających oszczędności.
Najprostszym sposobem na uniknięcie tego kosztu jest oczywiście zgromadzenie większego wkładu własnego przed udaniem się do banku. Czasami warto poczekać z zakupem rok lub dwa, aby zaoszczędzić dodatkowe kilkadziesiąt tysięcy złotych i uniknąć płacenia UNW. Możesz również rozważyć zabezpieczenie kredytu na innej nieruchomości, która należy do Ciebie lub Twoich bliskich, co automatycznie zwiększa Twój wkład w oczach analityka. To rozwiązanie wymaga jednak dużej ufności ze strony rodziny i wiąże się z obciążeniem kolejnej hipoteki, co nie zawsze jest możliwe. Każda złotówka wpłacona na starcie to oszczędność dwóch złotych w przyszłości, biorąc pod uwagę odsetki.
Jeśli jednak nie masz wyjścia i musisz skorzystać z UNW, dowiedz się dokładnie, w jaki sposób bank rozlicza ten koszt. Niektóre instytucje pobierają opłatę jednorazowo z góry za kilka lat, inne doliczają ją do marży każdego miesiąca. Sprawdź, czy po osiągnięciu wymaganego progu 20% marża spadnie automatycznie, czy będziesz musiał złożyć specjalny wniosek i zapłacić za aneks do umowy. Brak Twojej reakcji w odpowiednim momencie może sprawić, że będziesz płacić wyższą ratę znacznie dłużej, niż jest to wymagane. Pilnowanie tego terminu to Twoje zadanie, o którym bank sam z siebie raczej Ci nie przypomni.
Jakie dodatkowe opłaty pojawiają się przy budowie domu i wypłacie transz?
Kredyt na budowę domu jest znacznie bardziej skomplikowany niż ten na zakup gotowego mieszkania, co wiąże się z szeregiem dodatkowych kosztów operacyjnych. Pieniądze nie są wypłacane jednorazowo, lecz w transzach, które zależą od postępu prac na placu budowy. Przed uruchomieniem każdej kolejnej transzy bank wysyła swojego pracownika lub rzeczoznawcę na inspekcję, aby potwierdzić, że środki z poprzedniej transzy zostały wydane zgodnie z planem. Musisz wiedzieć, że każda taka wizyta kontrolna na Twojej budowie to koszt od stu do nawet kilkuset złotych, doliczany do Twojego rachunku. Przy skomplikowanych budowach podzielonych na wiele etapów, suma tych opłat może stać się całkiem pokaźna.
W okresie budowy, kiedy bank wypłaca kolejne transze, zazwyczaj płacisz jedynie ratę odsetkową od kwoty, która została już uruchomiona. To tak zwany okres karencji w spłacie kapitału, który na pierwszy rzut oka wydaje się korzystny, bo rata jest niska. Pamiętaj jednak, że w tym czasie Twoje zadłużenie główne w ogóle nie maleje, a Ty płacisz bankowi za samą możliwość korzystania z pieniędzy. Im dłużej trwa budowa i im wolniej wypłacane są transze, tym więcej odsetek „przepalasz” bez zmniejszania swojego długu. Dlatego w Twoim interesie jest jak najszybsze zakończenie prac i przejście do pełnej spłaty raty kapitałowo-odsetkowej.
Dodatkowo musisz liczyć się z kosztami aneksów do umowy, jeśli Twoje plany budowlane ulegną zmianie lub budowa się przedłuży. Każda zmiana harmonogramu prac, zmiana wykonawcy czy przesunięcie terminu oddania budynku do użytkowania wymaga zgody banku. Takie formalności prawie zawsze są płatne i wymagają podpisania dodatkowych dokumentów, co wiąże się z opłatami rzędu kilkuset złotych za każdy aneks. Banki są bardzo rygorystyczne pod względem terminowości, więc każda obsuwa na budowie uderzy Cię bezpośrednio po kieszeni. Planuj prace z realistycznym zapasem czasu, aby uniknąć zbędnych kosztów administracyjnych i niepotrzebnego stresu.
W jaki sposób możesz negocjować warunki umowy aby zaoszczędzić tysiące złotych?
Większość klientów przyjmuje pierwszą przedstawioną ofertę banku jako ostateczną, co jest ogromnym błędem i stratą pieniędzy. Bank to instytucja jak każda inna, a doradca ma określone pole manewru w kwestii marży czy prowizji, zwłaszcza jeśli jesteś „dobrym” klientem. Twoja siła przetargowa rośnie wraz z wysokością wkładu własnego, stabilnością zatrudnienia i brakiem innych zobowiązań. Zawsze przedstawiaj w banku oferty konkurencji i pytaj wprost, czy są w stanie je przebić lub przynajmniej wyrównać, aby Cię zatrzymać. Często wystarczy jedna rozmowa z dyrektorem oddziału, aby marża spadła o 0,2 punktu procentowego, co w skali 30 lat oznacza fortunę.
Skuteczna negocjacja wymaga jednak dobrego przygotowania i znajomości aktualnych trendów rynkowych. Nie skupiaj się tylko na marży, ale rozmawiaj o kosztach wcześniejszej spłaty, ubezpieczeniach czy opłatach za prowadzenie konta. Możesz zaproponować, że przeniesiesz do nich swoje główne konto z wynagrodzeniem w zamian za rezygnację z prowizji za udzielenie kredytu. Banki bardzo cenią lojalnych klientów, którzy korzystają z wielu usług, więc wykorzystaj to jako swój atut w rozmowach. Pamiętaj, że każdy element umowy podlega negocjacjom, o ile masz mocne argumenty i potrafisz je spokojnie przedstawić.
Nie bój się również korzystać z pomocy niezależnych ekspertów kredytowych, którzy mają dostęp do ofert wielu banków w jednym miejscu. Dobry ekspert wie, który bank w danym miesiącu „walczy o klienta” i jest bardziej skłonny do ustępstw w kwestii kosztów okołokredytowych. Jego usługa jest dla Ciebie zazwyczaj bezpłatna, ponieważ rozlicza się on bezpośrednio z bankiem po sfinalizowaniu Twojej umowy. To oszczędność czasu i nerwów, a często także realnych pieniędzy, których sam nie byłbyś w stanie wynegocjować. Ostateczna decyzja zawsze należy do Ciebie, więc porównuj, pytaj i nie daj się ponieść emocjom przy tak ważnym zobowiązaniu.
FAQ
Co to jest RRSO i dlaczego jest ważniejsze od marży? RRSO to rzeczywista roczna stopa oprocentowania, która uwzględnia wszystkie koszty kredytu, w tym odsetki, prowizje i ubezpieczenia. Marża to tylko jeden ze składników kosztu, dlatego RRSO daje pełny obraz tego, ile faktycznie zapłacisz za pożyczone pieniądze.
Czy mogę zrezygnować z ubezpieczenia oferowanego przez bank? Zazwyczaj masz prawo przynieść własną polisę na życie lub ubezpieczenie nieruchomości, o ile spełnia ona wymogi banku. Często własne ubezpieczenie jest tańsze, ale bank może w zamian podnieść marżę kredytu, więc warto to dokładnie przeliczyć.
Jak długo płaci się ubezpieczenie pomostowe? Ubezpieczenie pomostowe płacisz do momentu, aż sąd dokona wpisu hipoteki do księgi wieczystej. Trwa to od kilku do kilkunastu miesięcy. Zgodnie z nowymi przepisami, bank musi zwrócić Ci pobrane składki po dokonaniu wpisu.
Ile wynosi podatek PCC przy zakupie mieszkania? Podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) wynosi 2% wartości rynkowej nieruchomości i dotyczy tylko zakupów na rynku wtórnym. Przy zakupie od dewelopera podatku PCC się nie płaci, gdyż transakcja jest opodatkowana podatkiem VAT.
